Prévoyance TNS : Pourquoi les indépendants d’Occitanie sont-ils si mal protégés ?

Être à son compte à Montpellier, Béziers ou Narbonne, c’est la liberté. Mais c’est aussi un risque majeur : celui de tout perdre en cas d’arrêt de travail. Si demain vous ne pouvez plus lever le rideau de votre boutique ou assurer vos rendez-vous clients, qui paiera vos factures ?

À l’Agence d’Assurance Occitane, nous constatons que 80 % des indépendants surestiment leur couverture sociale. Voici pourquoi vous devez agir avant qu’il ne soit trop tard.

1. Le choc de l’arrêt de travail 

Contrairement aux salariés, les indemnités versées par votre régime obligatoire (CPAM, RSI/Sécurité Sociale des Indépendants) sont souvent dérisoires.

• Le constat : Elles couvrent rarement plus de 50 % de vos revenus réels.

• Le danger : Vos charges fixes (loyer du local, leasing voiture, URSSAF) continuent de tomber, même si votre chiffre d’affaires est à zéro.

2. Qu’est-ce qu’un bon contrat de Prévoyance ? 

Une prévoyance efficace, c’est un « maintien de revenus » qui s’adapte à votre vie de chef d’entreprise. Elle repose sur trois piliers :

1. Les Indemnités Journalières (IJ) : Vous recevez un montant fixe par jour d’arrêt pour remplacer votre salaire.

2. La Rente d’Invalidité : Si vous ne pouvez plus exercer durablement, l’assurance prend le relais jusqu’à la retraite.

3. Le Capital Décès : Pour mettre votre famille à l’abri et payer les droits de succession.

3. La Loi Madelin : L’État finance votre protection 

C’est l’argument massue pour les gérants de SARL, EURL ou professions libérales.

• Déduction fiscale : Vos cotisations de prévoyance sont déductibles de votre bénéfice imposable.

• Concrètement : C’est un contrat qui s’autofinance en partie grâce à l’économie d’impôt que vous réalisez.

4. Attention aux détails : Les « petites lignes » de Stéphane 

En tant que courtier local, je vérifie pour vous les points que les banques oublient de mentionner :

• Le délai de franchise : À partir de quel jour d’arrêt touchez-vous l’argent ? (3 jours ? 15 jours ? 30 jours ?).

• Le barème professionnel : Est-ce que l’invalidité est jugée par rapport à votre métier précis (chirurgien, maçon, consultant) ou par rapport à n’importe quel métier ?

• Les sports à risques : Vous faites du kite-surf à Gruissan ou de la rando dans les Cévennes ? Vérifions que vous êtes couvert en loisirs !

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